“對(duì)于這款車(chē)我們提供兩年9萬(wàn)元額度的免息貸款，但是需要收您4000元手續(xù)費(fèi)。”北京某魏牌4S店內(nèi)，銷售員周鵬（化名）指著一輛摩卡介紹道。但當(dāng)車(chē)市物語(yǔ)對(duì)這筆4000元手續(xù)費(fèi)發(fā)出質(zhì)疑時(shí)，這位銷售立即變得不耐煩起來(lái)。
“這筆錢(qián)說(shuō)白了就是服務(wù)費(fèi)，我們?yōu)槟峁┝私鹑诿庀⒎?wù)，為此我們付出了場(chǎng)地成本、人員成本，收錢(qián)合情合理，憑什么不收？這是行業(yè)慣例，又不止我們一家收，您出去轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，哪家4S店不收這筆錢(qián)？”
周鵬所言不虛，走出魏牌門(mén)店后，車(chē)市物語(yǔ)逛遍了周邊所有傳統(tǒng)品牌4S店，不論是中國(guó)品牌、普通合資品牌，亦或是豪華品牌，只要涉及分期業(yè)務(wù)，幾乎都會(huì)收一筆“金融服務(wù)費(fèi)”。有的品牌收取貸款總額的3%-4%；有的品牌按照車(chē)型劃分——緊湊型車(chē)收2000元，中型車(chē)收3000元；有的品牌不管貸多貸少、購(gòu)置車(chē)型的大小，都固定收4000元；有的品牌很靈活，表示一切都可以談……
對(duì)于這筆錢(qián)，大家的叫法及描述也都不一樣。有人管它叫手續(xù)費(fèi)，號(hào)稱是交給銀行的，4S店只是“代收”；有人管他叫“辛苦錢(qián)”，稱其為市場(chǎng)潛規(guī)則，直言如果沒(méi)這筆錢(qián)，新車(chē)賣(mài)一輛賠一輛；有人管它叫“服務(wù)費(fèi)”，是給金融公司駐扎在4S店的金融專員發(fā)提成用的，“給你提供服務(wù)了，收錢(qián)很合理啊”……
只是，作為所謂的“行業(yè)潛規(guī)則”，難道真的已經(jīng)遍及所有汽車(chē)品牌？沒(méi)有這筆錢(qián)，4S店賣(mài)車(chē)真的會(huì)賠錢(qián)？金融服務(wù)費(fèi)，合理合規(guī)嗎？
“這筆錢(qián)是交給銀行的，我們店只是‘代收’。”廣汽本田某銷售笑著和車(chē)市物語(yǔ)解釋道：“不管有沒(méi)有免息貸款，這筆錢(qián)都得收。買(mǎi)型格要交2000元，買(mǎi)雅閣要交3000元，買(mǎi)……”聽(tīng)到這，車(chē)市物語(yǔ)不禁打斷了銷售的介紹，并詢問(wèn)上述標(biāo)準(zhǔn)的制定依據(jù)，得到的回復(fù)是——“嗨，型格不是比雅閣小么，所以手續(xù)費(fèi)也少點(diǎn)，不過(guò)您要是給我3000我也沒(méi)意見(jiàn)。”
與廣汽本田不同，一汽-大眾的某家經(jīng)銷商則是對(duì)車(chē)型一視同仁，統(tǒng)一只收2000元。“您買(mǎi)速騰我們收2000元，買(mǎi)邁騰我們也只收2000元；您貸10萬(wàn)我們收2000元，貸20萬(wàn)我們還是只收2000元，公開(kāi)透明，價(jià)格統(tǒng)一。”
除一汽-大眾外，沃爾沃、東風(fēng)日產(chǎn)、東風(fēng)本田、北京現(xiàn)代、哈弗、魏牌等品牌4S店也均秉承了這種“一口價(jià)”的收費(fèi)模式，價(jià)格在3000-4000元不等。不過(guò)一提及“這筆錢(qián)能否開(kāi)發(fā)票”或者“究竟為什么要收”的時(shí)候，銷售們都會(huì)語(yǔ)焉不詳并轉(zhuǎn)移話題，很少有人直接正面回答問(wèn)題。
而奧迪、寶馬品牌4S店金融服務(wù)費(fèi)雖不固定，但標(biāo)準(zhǔn)很明確——前者收貸款額度的4%，后者則按3%的價(jià)格收。不過(guò)相比之下，奧迪的收費(fèi)模式更為靈活，銷售表示“一切都可以談，談得好，直接免了也不是不可能。”
為一探究竟，車(chē)市物語(yǔ)聯(lián)系到了在某合資品牌4S店工作的秦山（化名），對(duì)方表示，收金融服務(wù)費(fèi)也是無(wú)奈的選擇，得不到這筆錢(qián)，4S店在新車(chē)銷售環(huán)節(jié)中就很難盈利。
“我們賣(mài)車(chē)是真的不賺錢(qián)，每當(dāng)拋出類似言論，外界總以為這是一種夸張的抱怨，但這真的是實(shí)情。”秦山表示。“其實(shí)類似金融服務(wù)費(fèi)的‘不明費(fèi)用’還有好多，比如‘出庫(kù)費(fèi)’‘上牌費(fèi)’等，但這些都比不上金融服務(wù)費(fèi)。有一段時(shí)間，由于廠家下達(dá)的銷售任務(wù)太過(guò)艱巨，為讓利消費(fèi)者刺激銷量，我們暫時(shí)取消了金融服務(wù)費(fèi)，結(jié)果當(dāng)時(shí)一個(gè)月賣(mài)了90多輛車(chē)，可銷售利潤(rùn)加在一起只有6000元，你覺(jué)得不可思議吧？這還是在我們收取上牌費(fèi)和出庫(kù)費(fèi)的情況下所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)。”
據(jù)他介紹，傳統(tǒng)汽車(chē)經(jīng)銷商基本都是按照主機(jī)廠指定的價(jià)格進(jìn)貨，為提升產(chǎn)品性價(jià)比，往往會(huì)進(jìn)行降價(jià)出售。當(dāng)一年的實(shí)際完成銷量，以及不同車(chē)型銷量比重達(dá)成主機(jī)廠設(shè)定的目標(biāo)后，主機(jī)廠會(huì)在第二年年初進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)性“返點(diǎn)”。
“一方面，‘返點(diǎn)’需要周期，在周期結(jié)束前，我們要背負(fù)巨大的資金成本。另一方面，有時(shí)候即便算上返點(diǎn)，我們靠新車(chē)銷售換來(lái)的錢(qián)還是達(dá)不到車(chē)輛進(jìn)貨價(jià)。為避免虧損，只能從其他方面進(jìn)行‘找補(bǔ)’，這種‘找補(bǔ)’的方式有很多，在售前階段就是金融服務(wù)費(fèi)、出庫(kù)費(fèi)、上牌費(fèi)，保險(xiǎn)等，在售后階段就是車(chē)輛維修、保養(yǎng)。現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，不靠這些錢(qián)，我們就得喝西北風(fēng)了。”
平安證券于2019年底發(fā)布的相關(guān)報(bào)告，暫無(wú)最新數(shù)據(jù)
秦山所言，在部分研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的報(bào)告中也能找到數(shù)據(jù)支撐。根據(jù)平安證券于2019年底公布的《汽車(chē)經(jīng)銷商行業(yè)全景圖》中顯示，由于競(jìng)爭(zhēng)加劇，降價(jià)成為了經(jīng)銷商的主要促銷手段，這就導(dǎo)致國(guó)內(nèi)經(jīng)銷商集團(tuán)新車(chē)業(yè)務(wù)毛利持續(xù)走低。2018年，百?gòu)?qiáng)經(jīng)銷商門(mén)店（約6259個(gè)4S店）含返利的單車(chē)毛利率僅為1.4%，而加上精品、出庫(kù)費(fèi)、保險(xiǎn)、金融服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用后，含衍生的單車(chē)毛利率能達(dá)到4.1%。
而從宏觀角度來(lái)看，汽車(chē)經(jīng)銷商目前的生存環(huán)境也并不樂(lè)觀。根據(jù)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2021年，完成全年銷量目標(biāo)的經(jīng)銷商占比為29.4%，僅七成經(jīng)銷商完成了全年任務(wù)指標(biāo)的80%以上。全年，有近70.6%的經(jīng)銷商新車(chē)銷售價(jià)格都達(dá)不到進(jìn)貨價(jià)，新車(chē)毛利率僅為1.5%。
在這份本就有些殘酷的數(shù)據(jù)中，還包含不少單車(chē)?yán)麧?rùn)高的豪華品牌經(jīng)銷商做均衡，若拋開(kāi)這部分經(jīng)銷商，其余品牌的利潤(rùn)壓力只會(huì)更大。此前也曾有某德系品牌經(jīng)銷商工作人員和車(chē)市物語(yǔ)抱怨，稱算上金融服務(wù)費(fèi)，店里平均每賣(mài)一輛車(chē)還要虧100塊錢(qián)，想盈利，只能從售后上找平衡。
“這筆費(fèi)用永遠(yuǎn)存在，只是換了一種方式陪伴你。”秦山半開(kāi)玩笑地表示：“就算不收這筆金融服務(wù)費(fèi)，我們也會(huì)找其他名目彌補(bǔ)這筆錢(qián)，比如縮小優(yōu)惠幅度，加裝飾/精品等等。先用降價(jià)把消費(fèi)者吸引過(guò)來(lái)，再通過(guò)金融服務(wù)費(fèi)這筆錢(qián)把錢(qián)盡可能的找補(bǔ)回來(lái)，我們虧的不多，用戶也覺(jué)得自己賺了，這就是用戶心理學(xué)的最佳應(yīng)用。”
當(dāng)然，也不是所有品牌都收取金融服務(wù)費(fèi)的，至少現(xiàn)階段的奔馳就不是。
“首先，我先為您宣讀一下我們奔馳的《服務(wù)公約》。客戶為尊，以禮相待；誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，合法得體……絕不使用假件，以次充好。”北京，某奔馳4S店內(nèi)，剛剛遞完名片的銷售就把車(chē)市物語(yǔ)拉到了一面掛有奔馳《服務(wù)公約》的墻下，并神色嚴(yán)峻地朗讀起來(lái)。
店內(nèi)的《服務(wù)公約》 | 車(chē)市物語(yǔ) 攝
此時(shí)的氣氛微微有些尷尬，筆者不禁低頭看起了剛剛銷售遞過(guò)來(lái)的名片，發(fā)現(xiàn)名字和聯(lián)系方式這部分內(nèi)容只在雙層名片中的最后一部分才有展示，而最醒目的區(qū)域，仍印滿了《服務(wù)公約》，就跟墻上掛的，和銷售口中朗誦的內(nèi)容一樣。
在后續(xù)的車(chē)輛介紹環(huán)節(jié)中，只要一提起金融服務(wù)費(fèi)，這位銷售便會(huì)正色地介紹《服務(wù)公約》，并承諾奔馳絕不會(huì)在銷售環(huán)節(jié)中以任何理由收取金融服務(wù)費(fèi)，但他也承認(rèn)，這的確是潛規(guī)則，“除了我們，基本都收。”
從歷史上看，奔馳其實(shí)是收過(guò)這筆錢(qián)的。2019年，“西安女車(chē)主”事件曾引起廣泛關(guān)注，在隨后曝光的溝通錄音中，這位女車(chē)主曾反復(fù)提問(wèn)某4S店高管：“在購(gòu)車(chē)時(shí)，不知情的情況下被收取了1.5萬(wàn)元的奔馳金融服務(wù)費(fèi)，但全程未有任何服務(wù)。”“這是我不知情的，騙取的，誰(shuí)代表你們收的這筆錢(qián)？這筆錢(qián)流向何處？1.5萬(wàn)元是什么計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)？”一時(shí)間，金融服務(wù)費(fèi)這個(gè)行業(yè)潛規(guī)則正式暴露在外界的視野中。
2019年9月2日，奔馳金融因“對(duì)外包活動(dòng)管理存在嚴(yán)重不足”，違反了《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，被北京市銀保監(jiān)局處以合計(jì)80萬(wàn)元罰款的行政處罰。為消弭這次事件帶來(lái)的負(fù)面影響，杜絕此類事件再度發(fā)生，北京梅賽德斯-奔馳銷售服務(wù)有限公司、梅賽德斯-奔馳汽車(chē)金融有限公司及授權(quán)經(jīng)銷商后續(xù)聯(lián)合推出了《服務(wù)公約》，也就是前文中的銷售朗讀的那一段。
“其實(shí)不論是車(chē)企金融公司，還是主機(jī)廠本身，對(duì)于旗下經(jīng)銷商下達(dá)的文件上肯定都會(huì)強(qiáng)調(diào)‘嚴(yán)令禁止收金融服務(wù)費(fèi)’，但是對(duì)于這項(xiàng)指令的執(zhí)行力度，有些企業(yè)就睜一只眼，閉一只眼了。”某車(chē)企金融公司高管高亮（化名）對(duì)車(chē)市物語(yǔ)表示。
據(jù)他介紹，車(chē)企是最不愿意讓經(jīng)銷商收取金融服務(wù)費(fèi)的群體，因?yàn)檫@筆錢(qián)是落在經(jīng)銷商手中的，前者無(wú)法從中牟利，而一旦出現(xiàn)爭(zhēng)議性負(fù)面事件，傷害的卻是車(chē)企的品牌力和信譽(yù)度。“所以像我們這種人，往往干的都是‘救火’的活，錢(qián)我們沒(méi)拿到，事還得我們鏟，你說(shuō)冤不冤？但如果加大管控力度，不讓經(jīng)銷商收這筆錢(qián)，后果也很?chē)?yán)重，車(chē)企本就不愿讓渡利潤(rùn)給經(jīng)銷商，再斷了這條財(cái)路，經(jīng)銷商就真的活不下去了，到頭來(lái)虧的還是自己。”
除了奔馳、紅旗等少數(shù)傳統(tǒng)豪華品牌外，部分新勢(shì)力也是不收金融服務(wù)費(fèi)的清流之一。根據(jù)車(chē)市物語(yǔ)的了解，不論是蔚來(lái)、小鵬，還是理想，在新車(chē)售前咨詢，售中的過(guò)程中，均明確提出了不以任何名目收取金融服務(wù)費(fèi)。
蔚來(lái)汽車(chē)某店面銷售就和車(chē)市物語(yǔ)表示，傳統(tǒng)4S店的銷售模式是：銷售先報(bào)個(gè)價(jià)——用戶再砍價(jià)——銷售再假裝申請(qǐng)后降價(jià)——等用戶真準(zhǔn)備交錢(qián)時(shí)，再用金融服務(wù)費(fèi)、出庫(kù)費(fèi)、裝潢費(fèi)這些雜七雜八的費(fèi)用把整體價(jià)格拉回來(lái)。不同的用戶，不同的談判技巧，所談下來(lái)的車(chē)價(jià)都會(huì)有所不同。
“而我們新勢(shì)力的直營(yíng)模式和傳統(tǒng)車(chē)企的經(jīng)銷商模式，已經(jīng)是兩個(gè)完全不同的體系了。我們是直營(yíng)，雖然也要考慮盈利問(wèn)題，但更要為品牌形象負(fù)責(zé)，不能砸了自己的招牌。”
和前文中提到的魏牌銷售一樣，抱有“我付出了成本，你就該給錢(qián)”想法的經(jīng)銷商不在少數(shù)。確實(shí)，若車(chē)輛貸款由車(chē)企金融公司提供時(shí)，往往會(huì)有金融專員駐扎在4S店，店內(nèi)得為這位專員提供底薪，提供辦公地點(diǎn)；而車(chē)輛貸款由銀行提供時(shí)，4S店也需要從中協(xié)調(diào)借貸雙方、協(xié)助處理抵押工作等，確實(shí)付出了部分成本。
這樣真的合法嗎？早在2012年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)就曾出臺(tái)過(guò)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》，其中明文規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)要求客戶接受不合理的中間業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)，從而收取費(fèi)用。”
但很明顯，4S店不是金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)管不到它們頭上。而真正作為金融機(jī)構(gòu)的銀行，或是車(chē)企金融服務(wù)公司，也不可能向購(gòu)車(chē)用戶收取金融服務(wù)費(fèi)，畢竟錢(qián)都是4S店收的。面對(duì)此問(wèn)題，不少汽車(chē)經(jīng)銷商工作人員，以及汽車(chē)金融相關(guān)從業(yè)人員都表達(dá)了類似“這是灰色地帶，法律并無(wú)明令禁止”的言論。
不過(guò)在部分法律界人士看來(lái)，4S店收取金融服務(wù)費(fèi)的整個(gè)流程仍會(huì)有違反法律嫌疑。首先是涉嫌欺詐問(wèn)題，在部分金融服務(wù)費(fèi)收取的過(guò)程中，4S店改變了銀行、金融機(jī)構(gòu)正常貸款手續(xù)要求，虛構(gòu)了客戶需要按照貸款數(shù)額繳納所謂的“金融服務(wù)費(fèi)”的事實(shí)，致使消費(fèi)者陷入錯(cuò)誤認(rèn)知，從而作出了違背其本意的行為——繳納金融服務(wù)費(fèi)。
其次就是涉嫌強(qiáng)制捆綁消費(fèi)且并不公開(kāi)透明。在此前被媒體報(bào)道的不少案例中，部分消費(fèi)者購(gòu)車(chē)時(shí)，被告知只能辦理分期，否則無(wú)任何現(xiàn)金優(yōu)惠；甚至在某些極端案例下，全款買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者都曾被收取過(guò)“金融服務(wù)費(fèi)”。
在車(chē)市物語(yǔ)的本輪了解中，除寶馬、奧迪品牌4S店明確告知金融服務(wù)費(fèi)是總貸款額度的3%-4%外，其余品牌均未告知明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以至于鬧出了“雅閣比型格大所以要多收1000”的荒唐事。
某車(chē)主在網(wǎng)上曬出的金融服務(wù)費(fèi)收據(jù)，摘要一欄赫然寫(xiě)著“代辦費(fèi)”
第三則是涉嫌偷稅漏稅。據(jù)秦山表示，4S店是不會(huì)就這筆費(fèi)用開(kāi)具發(fā)票的。“要么就是揉在‘裝潢’‘套餐’里，要么就是給你開(kāi)張收據(jù)，上面語(yǔ)焉不詳?shù)貙?xiě)著‘代辦費(fèi)’‘代理費(fèi)’‘綜合服務(wù)業(yè)務(wù)收費(fèi)’等。最猖狂的時(shí)候都不走公賬，直接轉(zhuǎn)到私人支付寶里。”而秦山所言的上述情況，無(wú)疑涉及偷稅漏稅行為。
即便真如部分從業(yè)人員所說(shuō)，金融服務(wù)費(fèi)是灰色地帶，但這筆錢(qián)合理么？
“一開(kāi)始可能還有些合理性。早先的銀行、金融機(jī)構(gòu)貸款流程比較繁瑣，手續(xù)相對(duì)麻煩，店里的金融專員為此確實(shí)付出了一定勞動(dòng)，收取一定的咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)是合理的，畢竟消費(fèi)者在不懂流程的情況下自己去跑貸款，要麻煩得多。但現(xiàn)在不同了，金融審批手續(xù)愈發(fā)簡(jiǎn)化，只要有‘兩證一卡（身份證+駕駛證+銀行卡）’，部分貸款幾乎能秒批，這個(gè)中間溝通、協(xié)調(diào)的工作量可以忽略不計(jì)，配不上這個(gè)錢(qián)。”高亮表示。
購(gòu)車(chē)用戶在面對(duì)金融服務(wù)費(fèi)問(wèn)題時(shí)，也明顯分為兩派。第一種是妥協(xié)派。“收就收吧，我確實(shí)也懶得自己跑貸款，又沒(méi)錢(qián)交全款，讓對(duì)方賺點(diǎn)錢(qián)我自己也認(rèn)。”2月份剛剛提完新車(chē)的劉同（化名）表示：“主要是不交也沒(méi)辦法，所有4S店都收，我根本沒(méi)得選。再說(shuō)了，這錢(qián)就算不交，那幫銷售也得從別的名目上找補(bǔ)回來(lái)，背著抱著一邊沉，索性別找麻煩了。”
而李林（化名）卻不認(rèn)可這一說(shuō)法。“讓我交錢(qián)可以，你得給我說(shuō)明白了。所謂‘手續(xù)費(fèi)’，即便有也該交給銀行，他們4S店憑啥管我要？所謂‘金融服務(wù)費(fèi)’，請(qǐng)問(wèn)4S店給我提供啥服務(wù)了？貸款是銀行、金融機(jī)構(gòu)批的，抵押的是我個(gè)人的信用，與4S店何干？”
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，若無(wú)法解決“經(jīng)銷商要盈利的訴求”與“賣(mài)車(chē)不掙錢(qián)”之間的矛盾，哪怕清除了金融服務(wù)費(fèi)，還會(huì)有其他亂收費(fèi)現(xiàn)象冒頭。站在金融服務(wù)費(fèi)亂象背后的，是飽受沖擊、充滿挑戰(zhàn)的傳統(tǒng)經(jīng)銷商渠道模式。整個(gè)模式急需煥新，整個(gè)模式下的從業(yè)者也急需洗牌。
關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 的情況下
